迫在眉睫的数字货币能否成为穷人的救星？

数字货币真的来了。近期，中国率先在粤港澳大湾区等富裕城市试点央行数字货币（CBDC），并计划全面深化试点。除中国外，全球还有十多个国家在研究和试点数字货币。数字货币在提高透明度和普惠金融方面的好处是显而易见的，但也存在一定的风险，需要在合规方面加强。今天的文章将带你全面了解它。

根据定义，区块链技术消除了中介，依赖于用户网络和集体信任，减少了对集中式网络和数据存储的需求。这一特性使区块链货币在暗网上流行起来，但除了隐藏交易路径之外，区块链还有可能做一些更具革命性的事情：基于区块链的支付系统可以帮助超过 17 亿没有银行账户和没有银行账户的人（包括 25%美国居民）进入正规经济，同时取代这些人通常用来维持生计的昂贵的高利贷和非正规金融服务。现在，面对 COVID-19 大流行，数十年的经济收益被抹去，这一挑战变得更加紧迫。

目前，全球70%以上的央行都在探索数字货币（国家法定货币的电子形式）的优势。这可能比您想象的更重要：资金管理目前主要由商业银行负责，但许多消费者无法通过实体银行分行或因信用不良或资金不足而无法获得金融服务。国家数字货币可以减少这种依赖并增加消费者的选择。基于区块链的去中心化支付系统可以满足人们的支付、储蓄、转账和资金安全四大需求。

然而，要实现这一点，需要开放和可互操作的支付框架来创建通用、开放和用户主导的支付网络。让更多人进入正规经济并降低服务成本不仅是一种利他行为，它还可以扩大市场并降低依赖不透明金融网络的风险。

颠覆的时机已经成熟

传统上，生活在贫困、偏远、偏远地区的人们的生活成本通常较高。今天银行和支付网络的价格、竞争、可访问性和连通性问题就像 50 年前的电话网络：当时，只有居住在某些国家和地区的人才能获得可靠的电话网络服务，数十亿美元 人们缺乏低成本沟通渠道。

移动通信和宽带的突破，以及低成本移动设备的出现，使得扩大人类连接的范围成为可能。在 17 亿没有银行账户的人口中，超过 10 亿人可以使用低成本的移动设备。现在是连接点并将连接的手机变成受监管的移动支付终端的时候了。

联网手机是经济流动性的基础。众所周知，移动银行可以改善金融包容性，而基于区块链的支付系统有可能进一步降低成本并促进可访问性。最好的例子是2019年全球P2P汇款现金流总额超过7000亿美元。传统汇款成本高昂且具有摩擦性，全球平均汇款成本为 7%，甚至可能更高。经济条件最差的人付出的代价最大，汇款成本还有待进一步降低。资金的流动性也非常重要，以至于联合国设定了将汇款成本降低到 3% 的目标，作为其可持续发展目标的一部分。

然而，要实现这一目标，就需要扩展全球支付网络并实现开源技术的现代化。公私合作和央行货币数字化可以确保必要的合规和创新之间的平衡，降低跨境现金流的成本和复杂性。

前进方向

未来开放的点对点支付基础设施究竟是什么样的？如何在其中应用央行数字货币？第一个原则是不要把整个世界作为试验场，特别是不要对缺乏科技知识、勉强生存的经济弱势群体进行实验。具体来说，有两种方法可以顺利实现：1）开发稳定币（一种不受价格波动影响的加密货币）项目，增加监管确定性，促进竞争；2）创建监管沙箱（一种证券计算机安全领域的机制，指为运行程序提供的实验隔离环境），使用数字货币进行批发、零售等综合实验，开展公私合作，实现最后一公里应用。正如标准化的全球信息平台方便了数十亿用户的连接一样，基于区块链的合规支付网络也可以将更多的人带入正规经济，让经济流动性渗透到底层，从而改善金融体系，而不是与与现有系统的竞争。

其次，大多数颠覆性技术会随着它们的快速发展而解决问题，但区块链支付系统必须首先确保合规性，尤其是反洗钱、禁止资助恐怖主义或保护违法者等要求。这需要制定一个能够协调全球数字资产的监管框架，包括所谓的全球稳定币，这也是负责监督全球金融体系的国际机构金融稳定委员会审查的领域。扩大支付范围的关键包括制定分层的“KYC 规则”（了解您的客户，了解您的客户）和解决全球个人身份问题。世界上仍有超过 10 亿居民没有官方身份证明。区块链技术和生物识别技术的应用还可以改善包括金融准入在内的多项服务，身份识别是一个很好的起点。（塞拉利昂的 Kiva 协议项目提供了大量关于数字 ID 的指导。）

妖股方面，龙头君正集团下挫，华昌达、光启科技、莫高股份、深圳A股也一同下跪。一个旧的循环结束了，情绪来去匆匆。海旗集团减持无疑是雪上加霜，或不得不跌停；炒妖股真的需要大心脏，否则心态会崩溃。

炒作要有明确的主线和业绩（平均业绩还可以但一定要盈利），价格相对较低的门票最受资金青睐。

现在市场上大约有四种主要的产品线：

大金融：经纪、银行、保险、多元化金融

大型基建：有色金属、水泥建材、二线蓝筹基建（一带一路、水利）

大消费：消费、餐饮、白酒、医药、生物

大科技：芯片、半导体、软件、电子信息

经过几天对股市的总结和回顾，通过自己的系统判断，通过K线语言的叠加判断，10个即将腾飞的目标最新出来的数字货币，找出了大资金的埋伏。方向依旧是科技，预期涨幅翻倍！

有兴趣的朋友，还是老规矩，不直接提个股名字，找“cschc852”准备技术，两个字然后就好了，大家要记住是聊天软件，懂的！据说聪明的朋友可以找我！

第三，解决方案和技术必须是开源的。基础服务（尤其是支付服务）往往缺乏广泛的竞争，因此需要确保自由开发移动数字钱包以访问区块链支付系统（无论是稳定币还是央行数字货币），这可能是比传统的实体金融更昂贵。更大的影响。平衡合规和风险管理、创新负责任的金融服务以及让更多人进入正规经济并不会破坏传统系统，而是给人们更多的选择。

中央银行、政府和私营部门在如何建设此类基础设施方面已有先例。亚洲有许多低成本、以用户为导向的在线支付创新正在迅速成为主流。世界各国央行都在研究货币数字化的风险和机遇，中国央行显然希望成为零售和家庭层面的赢家。虽然大多数央行数字货币主要探索央行和私人银行之间的批发银行业务，但中国专注于点对点和用户主导的领域，并正在为数字货币竞争做好准备。

现在需要系统

在全球 COVID-19 大流行的背景下，区块链支付系统的实用性已变得显而易见，不仅适用于国际支付，而且适用于国内金融健康。《美国关怀法案》创建了一个 2. 2 万亿美元的经济救助计划，其中包括向美国公民直接拨款等措施。此外，该法案的初稿要求为公民建立数字货币和数字钱包，以方便实时直接支付。尽管该呼吁尚未在正式法案中颁布，但其在增强竞争力、减少贫困和增加经济回报方面的作用不容小觑。美国约有5100万人因新冠而失业，许多人不得不依靠发薪日贷款和过多的信用债务最新出来的数字货币，许多经济拮据的家庭正在等待数周的身体检查。对于农村社区和其他地区来说，兑现实物支票就像去线下汇款点，在传染病爆发期间既麻烦又昂贵且危险。

仅靠数字货币和区块链支付系统无法解决地方性贫困和金融普惠问题。强有力的治理原则可以在支付数字化、保护用户免受欺诈、减少过度波动以及加强风险管理和合规方面发挥作用。这些都是过去困扰区块链金融服务的问题。现在这项已有 11 年历史的技术正在走向成熟，在经历了“加密寒冬”之后，它在全球范围内拥有了所需的透明监管。除了支付方式，COVID-19 大流行还影响了我们生活的方方面面，凸显了技术的普遍性，例如通过 Zoom 对数百万学生进行远程教育。此外，开放的区块链支付网络也将成熟，